陈小冬

　　盟国东谈主寿四川分公司总司理

　　2023年10月，中央金融行状会议提议作念好金融“五篇大著作”，待业金融被列入其中。2024年《政府行状敷陈》提议，“在天下实施个东谈主待业金轨制，积极发展第三复旧养老保障”等要紧内容；2024年5月，国度金融监督料理总局发布《对于银行业保障业作念好金融“五篇大著作”的教唆意见》，明确提议“聚焦实践需求加速待业金融发展”。待业金融被提到了越来越要紧的位置。

　　围绕“待业金融”这一环节词，近日，盟国东谈主寿四川分公司总司理陈小冬接纳了金融投资报专访，并就相干话题进行了共享。

　　采访筹划 何颖 撰稿 向纭嬉 本报记者 吉雪娇

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　　加速普及保障文化居品与服务改革濒临挑战

　　绝大无数保障企业在提奉侍老处理决策时，短少全面性和互异性。居品服务同质化气象严重，养老社区模式经常侧重于服务高端客户群体，而对于更无为的客户群体的普适需求，如居家养老和社区养老的配套处理决策，则显得相对不及。这不仅限度了保障企业悠闲客户多元化、个性化、精细化养老保障需求的智力，亦然制约养老保障阛阓发展的要紧身分。

　　金融投资报记者：养老问题关乎每个东谈主的亲身利益，待业金融亦然金融“五篇大著作”之一。您以为，在推动待业金融发展壮大方面，保障公司的上风体当今那处？

　　陈小冬：在养老产业及待业金融方面，保障业无疑具有相称赫然的上风，主要体当今以下几点：

　　领先，险企对客户养老的本旨十分于历久的欠债，而在金融居品中，唯有着实的历久居品才无谓考虑短期的波动、短期的支取，才有契机参与历久的成本阛阓干涉。这恰好是保障算作金融用具的特有属性，亦然保障公司的格外价值所在。

　　其次，保障的骨子是阴私风险，这一脾气则很好地处理了养老对“安全谨慎”和“风险料理”的高度诉求。在养老产业中，投资规模磋磨于利率、再投资的风险，个东谈主规模也磋磨于长命、健康的风险，恰是因为保障能够妥善地应酬这些风险，险企才能够匡助客户在长周期的养老历程中获取更多的“详情趣”。

　　此外，对于养老需求的多元化和复杂性，保障业领有特有的资源资质。险企算作“支付方”，能够辘集产业链高卑劣。而健康料理、医疗协助、康养照看等与养老紧密结合的规模，刚巧皆是保障公司勤快打造的生态系统中的必需要素。

　　金融投资报记者：您以为，在过去，国内养老保障规模将会迎来哪些机遇？

　　陈小冬：对于这个问题，我以为不错从以下几个方面进行深入分析：

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龙头分析：历史同期第181期龙头分别开出号码：01→01→05，龙头开出比较密集，去年同期龙头号码上升了4个点位，与去年龙头相比，今年第181期预计龙头转向下降，参考号码04。

　　领先，从宏不雅政策层面来看，国度对养老问题赐与了高度详细。在客岁的中央金融行状会议上，待业金融被明确列为“五篇大著作”之一。这无疑为养老保障的发展提供了强有劲的政策支柱。

　　其次，从东谈主口结构来看，中国老年东谈主口基数广宽，且老龄化进度飞速。据统计，全球每四位老东谈主中，就可能有一位是中国的老东谈主。同期，中国从进入老龄社会到行将进入深度老龄化社会，只用了短短20年的时期，其他走漏国度这一进程频繁需要50年以至100年。这种快速的老龄化进度，使得养老保障的需求变得更为要紧。同期，从东谈主类的寿命趋势来看，跟着健康意志和生流水平的提高，均会达到延迟命命的结果，这也意味着养老需要更多的准备时期和资金储备。

　　再者，从待业金结构来看，我国国民目下待业金的结构存在一定的抵抗衡。基本养老保障（社保）算作第一复旧，在养老资产结构中所占比重过高，第二复旧和第三复旧的占比拟低。

　　此外，我国个东谈主待业金账户每年缴费上限为1.2万元，相较于一些走漏国度来说，还有十分大的提高空间。同期，逝世目下，个东谈主待业金轨制目下仅遮掩了国内36个试点城市，暂未实现全面遮掩。这些情况皆标明，我国的养老产业在供给端和需求端皆仍处于低级阶段，养老保障规模具有巨大的发展长进。

　　以成皆为例，数据表现，逝世2023年底，全市个东谈主待业金开户数接近300万东谈主，位居天下前线、中西部首位。然则，在这接近300万的开户东谈主群中，据我了解，着实购买个东谈主待业金保障居品的却不到2万东谈主。面对阛阓巨大的缺口，鼎力发展养老保障已刻禁绝缓，这无疑为盟国东谈主寿等保障企业聚焦“待业金融”提供了要紧的机遇。

　　金融投资报记者：您以为，我国养老保障规模将濒临哪些挑战？

　　陈小冬：在我个东谈主看来，国内养老保障规模所濒临的挑战主要有以下几点：

　　领先，不雅念上的问题。尽管频年来保障意志在逐步提高，但仍有不少东谈主对保障持有偏见或歪曲。这种不雅念上的拦阻，无疑会制约养老保障阛阓的健康发展。其背后触及从业东谈主员的训导、专科水准以及保障文化的普及等多个身分，需要时期来逐步摒除。

　　其次，居品与服务改革方面的挑战。现时，绝大无数保障企业在提奉侍老处理决策时，短少全面性和互异性。居品服务同质化气象严重，养老社区模式经常侧重于服务高端客户群体，而对于更无为的客户群体的普适需求，如居家养老和社区养老的配套处理决策，则显得相对不及。这不仅限度了保障企业悠闲客户多元化、个性化、精细化养老保障需求的智力，亦然制约养老保障阛阓发展的要紧身分。

　　因此，要应酬这些挑战，需要保障企业加强居品改革和服务优化，提高行业从业东谈主员的训导；同期，也需要社会各界群策群力，提高公众对保障的正确相识，共同推动养老保障规模的赓续健康发展。

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　　聚焦养老规模不仅是资金的准备 更多是生态简直立

　　在东谈主口老龄化程度加深的社会需求、社会发展和内行经济水平不断提高的配景下，勤快于多元化改革居品，灵验辘集产业链高卑劣，交融健康料理、医疗协助、康养照看等同养老紧密结合的规模，以悠闲不同客户层及不同东谈主生旅程的需求。围绕“客户驱动”中枢，全地方打造养须生态圈。盟国东谈主寿推出“旅居养老”板块，为客户带来“全地方、早一步、高品性”的服务体验。

　　金融投资报记者：围绕“待业金融”，盟国东谈主寿进行了奈何的顶层遐想，有什么样的具体策动？

　　陈小冬：就顶层遐想而言，算作保障业要紧的一分子，盟国东谈主寿弥远考究践行“金融为民”，按照作念好“五篇大著作”的条款，为经济社会发展提供高质地服务，激越成为“高质地发展标杆”。

　　聚焦养老规模，不仅是资金的准备，更多的是生态简直立。就具体策动而言，在东谈主口老龄化程度加深的社会需求、社会发展和内行经济水平不断提高的配景下，盟国东谈主寿在积极推动居品改革、打造“客户驱动”导向的“养须生态圈”等方面进行了策动。领先，勤快于多元化改革居品，灵验辘集产业链高卑劣，交融健康料理、医疗协助、康养照看等同养老紧密结合的规模，以悠闲不同客户层及不同东谈主生旅程的需求。其次，围绕“客户驱动”中枢，全地方打造养须生态圈。2023年10月，盟国东谈主寿晓示“养须生态圈”改革升级，在“居家养老、机构养老、医养协助”三大板块基础上推出全新“旅居养老”板块，APP开发业务为客户带来“全地方、早一步、高品性”的服务体验。

　　金融投资报记者：前不久公布的盟国东谈主寿半年报表现，盟国东谈主寿的主要方针均实现了高品性成长，在待业金融规模更是发展强劲。相较于其他保障公司，您以为盟国东谈主寿在养老产业方面具备哪些特有上风？

　　陈小冬：领先，盟国东谈主寿进行了提前布局。在2019大哥龄化问题成为国度计谋后，就驱动着眼养老产业。2021年7月，盟国东谈主寿推出了“全旅程、全地方、广遮掩、定制化”的养老详细处理决策，以“辘集、采用、品性”三位一体的定位，打造专属的“养须生态圈”闭环。

　　其次，咱们领有无为的配合聚积与高品性的服务。咱们构建的“康养生态圈”通过“高品性自建服务团队+多元配合资伴”的模式，能够为客户提供愈加全面和方便的服务；同期，宝石“辘集”“采用”“品性”三大原则，确保所整合的资源和服务皆是高质地的，从而悠闲了客户对高品性生涯的追求。

　　临了，亦然最要紧的，咱们发展的互异化养老计谋弥远宝石六大致素。一是从“伴随客户一世”动身的明晰的标的和定位；二是“以客户为中心”，深化洞悉客户，分层定制养老策动；三是专科的投资及谨慎的资金料理；四是符合充足的风险保障；五是全旅程康养服务的整合与把控；六是高质地的伴随和精熟的策动。

　　从这六大致素动身，咱们也很好地锚定了养老计谋：不会经受重资产的模式，而所以更轻资产的气象，构建出一套互异化的“高品性自建服务团队+多元配合资伴”的模式。

　　金融投资报记者：您刚才提到，盟国东谈主寿的中枢模式是“轻资产＋重服务”。能否对这一模式进行肤浅的阐释？

　　陈小冬：“轻资产+重服务”模式更防范服务的质地和效力。这种模式更能阐扬保障企业“支付者”的上风，辘集各方资源，服务更无为客户的普适性养老需求。

　　具体来看，这两个部分也展现了盟国东谈主寿的养老布局的想考和要点。前者是援助和组建的“养老策动师”戎行和“康养管家”，代表的是专科的策动和伴随服务，是“优质资源调和者”“品性服务把控者”和“自建服务提供者”；后者是整合勾搭的无为、专科、优质的外部配合服务方，是主导的高法式的产业辘集，即使过去养老产业出现新观念、新址品、新机构，但最终决定权仍然主办在盟国东谈主寿我方的手里。

　　这一模式的“灵魂”在于对全旅程康养服务的整合与质地的把控智力，这亦然组成盟国东谈主寿在养老规模的互异化竞争上风。盟国东谈主寿的养老策动不是忙着堆砌资源，也不仅仅单纯地和第三方进行配合，而是打造系统工程，援助我方的专科东谈主才戎行，建立严格的质地评估体系，对配合方进行把控，以至在西席充足后，不错为行业输出一些框架化的法式。

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　　不管外部环境怎么保障行业弥远蕴含着机遇

　　不管是经济上行如故下行，保障行业皆蕴含着机遇。经济上行时，客户可能需要保障来优化资产竖立；经济下行时，客户则更需要保障来提供保障，确保资金安全。在为我方和家东谈主采用保障时，应该详细考虑不同保障类型的搭配，作念到全面遮掩，确保在职何风险下皆能有所依靠。此外，跨场景、跨时段、跨地区，兼具详细性、活泼性、专科性的处理决策愈加受到可爱。

　　金融投资报记者：盟国东谈主寿四川分公司目下在四川的养老保障业务发展情状怎么？对于过去，您有什么策动？

　　陈小冬：盟国东谈主寿在四川的沿途成长，得到了各级政府和监管部门的鼎力支柱，咱们为此领有很好的发展机遇和成漫空间。在宝石历久主见已成为保障行业共鸣的今天，盟国东谈主寿的保障业务在支柱“健康四川”及当地养老第三复旧发展等规模也曾作念出了故意的探索。咱们将赓续积极达成盟国东谈主寿对四川地区的历久本旨，不断通过专科的居品和服务，为四川家庭保障身心健康。

　　在具体策动上，咱们将领先聚焦成皆阛阓，对这个阛阓进行深耕细作，确保在成皆取得褂讪的恶果后，再逐步向邻近地市推广，用探索出的奏效模式带来更多的服务。目下，咱们已在高新区诞生了分支机构，并筹划在本年内在青羊区布局。

　　不祥有东谈主会担忧，现时外部经济环境的不稳定可能会对保障行业的发展形成影响。然则，我以为，不管是经济上行如故下行，保障行业皆蕴含着机遇。经济上行时，客户可能需要保障来优化资产竖立；经济下行时，客户则更需要保障来提供保障，确保资金安全。因此，我对成皆乃至扫数四川阛阓充满信心。我并不惦念阛阓的问题，我独一惦念的是，咱们本人是否富饶优秀，能否充分收拢这些机遇。

　　金融投资报记者：在现时的经济环境下，您以为个东谈主怎么进行灵验的养老保障策动以确保财务安全？能否提几点您的专科建议？

　　陈小冬：不错看到，国度对养老相称详细，一方面在鼎力确立养老体系第三复旧，一方面在鼎力推动健康险。盟国东谈主寿反馈政策大喊，把这件事情放在了一个相称高的计谋高度，而咱们的理念是“要作念难而正确的事情”。为此，盟国东谈主寿开拓了两个居品，咱们称之为“双税优居品”，获取了相称好的阛阓反馈，许多老庶民借这个契机一方面享受到了税务上的优惠，一方面也加深了对过去养老策动的解析。

　　个东谈主待业金保障居品旨在以谨慎升值的资金收益和活泼丰富的保障保障，助力家庭悦享冷静过去。对于平日人人来说，一方面，参保个东谈主待业金不错享受税收优惠政策、实现钞票升值并助力养老，从而灵验地提高建立个东谈主养老筹划的积极性，促进个东谈主培养和提高养老意志；另一方面，闭塞式的资金账户运行轨制，能够着实实现养老资金的“专款专用”——个东谈主除格外规矩外不得提前支取，有助于感性策动养老资金，为过去的安适养老提供资金基础。

　　税优健康长护险居品旨在充分结合政策利好，在东谈主口老龄化程度不断加深的配景下，更好地助力处理“一东谈主失能，全家失衡”的问题。以“优”“享”“长”“伴”为中枢脾气，可享税收优惠，被保障东谈主确诊协议商定的10种特定疾病，或因巧合事故导致的第1—3级伤残，一次性给付照看保障金；还有疾病身死保障金，保障双享等。

　　总体来看，在为我方和家东谈主采用保障时，应该详细考虑不同保障类型的搭配，作念到全面遮掩，确保在职何风险下皆能有所依靠。

　　此外，在生涯品性不断提高、养老需求被不断开释的今天，跨场景、跨时段、跨地区，兼具详细性、活泼性、专科性的处理决策愈加受到可爱。通过“养老策动师”，不错在分析客户特征和养老需求的基础上，为其提供个性化、合理化、专科化、详细化的养老决策，辘集养老资源、退避并处理养老进程中的风险问题，提供量身定制的养老策动。

　　四川历史悠久，文化丰富，滋长了独具特色的巴蜀文化，客户对养须生涯的期待亦然多元且高品性的。盟国东谈主寿正在全地方提高待业金融服务智力，并将“个东谈主待业金”的政策和普及执行，算作环节行状去部署和推动。很欢娱目下咱们取得了显耀的成效，积蓄了丰富的西席。咱们将把其控制到税优长护险执行行状中，一方面，普及好国度税优政策，增强“第三复旧养老”的诱骗力；另一方面，助力应酬加速老龄化配景下的“失能风险”，多谋民生之利、多解民生之忧，不断增强东谈主民全球的获取感、幸福感和安全感。

　　我信服APP开发业务，在政策及国度计谋诱导下，保障业能在构建“对抗长命风险、积蓄养老钞票”中承担更大的牵累和职责，开释出更大的活力。